安徽省银行业信息
第 1 期 安徽省银行业协会秘书处
二○○九年二月十七日
【 编者按 】
为增强同业间的信息交换，拓宽金融创新思路，切实提高为会员单位办事的质量，促进我省银行业的康健生长, ,现从国内、国际的相关刊物中筛选、摘录了一批与实际事情紧密结合的经验介绍文章，分批登出，仅供参考学习。
本期刊载：
一、国度开发银行北京市分行开发性小额贷款业务纪实；
二、中国邮政储备银行北京分行小我私家商务贷款试点情况说明。
国度开发银行北京市分行 开发性小额扶贫贷款业务纪实
当前，国内银行业凭据国度政策要求，在羁系部分指导参引下，开拓创新，积极为农业生产、农村建立和农民致富等项目提供了遍及而有效的金融办事。但在许多落后农村地区，金融办事照旧空白，宽大贫困性农民只能期待无偿资助性扶贫资金，结果是脱贫不致富，脱贫又返贫。如何完善扶贫机制，特别是将社会化金融资源引入扶贫事业，创建科学的扶贫资金落实机制，使宽大贫困农民在国度日益强大的金融财产面前，受益财产化融资权，真正享受三十年改造开放的结果是一个重要问题。
二十年前，胡锦涛总书记任贵州省委书记期间曾提倡贵州毕节地区创建“开发扶贫、生态建立”试验区。近年来国度开发银行北京市分行积极探索开展“三农”金融办事，以市场化理念，通过信用建立将金融产物 引入贫困落后的农村地区，为开发扶贫、落实科学生长作出了有力实验。为此，国度开发银行北京市分行与中国扶贫基金会密切相助、积极创新、扎实推动，通过贷款模式创新、融资方案设计、信用体系建立等，发挥下层政府、社会各界特别是宽大贫困农民的积极性、创造性，实践了一条有中国特色金融扶贫的门路，为中国扶贫事业做出了较大的孝敬。
一、项目配景 凭据我国的国度贫困线，全国贫困人口约 4800 多万人，占总人口的比重约莫为 3.7%;而凭据国际贫困线，中国约有 1.35 亿人还处在国际贫困线以下，相当于总人口的十分之一。贫困地区面临着底子设施单薄、教诲、卫生等根本社会办事水平低、人均粮食产量低以及失学率高等诸多问题，已成为制约我国经济社会整体快速康健生长的要害因素。
中国扶贫基金会创建于 1989 年，是中国从事农民小额信贷时间最长的非政府组织机构之一，在国度政策的大力大举推动下，在国内外各界扶贫事业人士的积极支持下，在全国许多贫困农村地区创建了社会扶贫组织，实施种种扶贫项目总投资达 5 亿多元。创建以来，扶贫基金会小额扶贫项目在扶持贫困人口方面取得了较大乐成，但由于扶贫基金会没有创建稳定的、长期的资金筹措渠道，只能依靠吸引社会捐助来落实扶贫基金，使得扶贫基金会总是面临“巧妇难为无米之炊”的境地，难以满足宽大贫困农民致富的资金需求，基金会可连续生长面临很大的制约。
在这样的配景下，国度开发银行积极响应党和国度招呼，大力大举生长“三农” 业务，特别是开展贫困农村贫困农民的小额贷款业务，解决了中国扶贫基金会有富厚市场化扶贫经验，但没有稳定、长期、大额的资金来源作支持而面临的难题。双方具有强烈的相助意愿与共鸣。国度开发银行陈元行长、刘克崮副行长及中国扶贫基金会段应碧会长就扶贫开发的根本相助模式及全面推动贫困地区金融办事体系建立进行了深入探讨。2006 年 12 月受国度开发银行委托，北京市分行与中国扶贫基金会正式签订《国度开发银行与中国扶贫基金会开展微小企业贷款扶贫试点相助协议》。协议约定，国度开发银行赐与中国扶贫基金会总额 1 亿元的贷款允许，由中国扶贫基金会统借统还，同时实施农村扶贫富民工程。
二、国度开发银行小额扶贫贷款操纵模式和特点 （一）贷款模式。国度开发银行向中国扶贫基金会提供贷款后，有中国扶贫基金会小额信贷部作为小额扶贫贷款项目治理的总部机构，卖力小额信贷项目的总体筹划、实施和治理事情。农户自立办事社受中国扶贫基金会的领导，具体卖力各县小额信贷项目的操纵，主要职责包罗凭据项目设计目标和有关规矩、制度操纵和实施项目，包管项目资金运作宁静、有效。
小额扶贫贷款的操纵模式图如下：
签署借款条约
签署包管条约
国度开发银行 北京分行 客户处
客户经理 中国扶贫基金会 小额信贷项目部 检测部 专业担保公司 农户自立服务社 农户自立服务社 农户自立服务社 服务社主任 会计 出纳 信息员 督导员 培训员 信贷员 信贷员 农户中心 农户小组 农户 农户互助组织 指导 监督 客户联保机制 信用公布制度 客户奖励机制 整贷零还 单笔 贷款 额 1 万元 以下 县
扶
贫
办
（二）贷款条件。国度开发银行于 2006 年赐与中国扶贫基金会 1亿元允许，目前已发放三批，贷款余额 4000 万元。三批贷款期限均为 5 年，宽限期 4 年。中国扶贫基金会向农户发放单笔贷款的额度严格在 10000 元以下。农户还款采取整贷零还与整贷整还两种还款方法，以整贷零还为主，以缓解农户还款压力。由于贷款性质为扶贫贷款，国度开发银行赐与中国扶贫基金会不上浮利率优惠。这些贷款落实了专业包管公司提供的第三方连带责任包管包管，且国度开发银行与各农户自立办事社所在地的开户行签署了帐户羁系协议。
（三）业务特点 1、扶贫资金到户、技能培训到村、特色办事到人的操纵模式。小额扶贫贷款由农户自立办事社的信贷员将贷款发放到农户。结合扶贫贷款的特殊性，贷款发放实行农户联保机制。所有贷款客户必须实行农户联保机制。所有贷款客户必须要自愿组成 5—7 人的农户相助组织，组织成员之间负有连带责任。如果组员中某一户产生了拖欠行为，其他组员必须替他送还。农户相助小组是借款人自愿组成，由于村民们相互之间比力了解，一定会把高风险的潜在借款人排除在外，低落了贷款违约的概率。同时，为提高客户还款意愿，办事社还采取信用宣布制度和客户嘉奖机制。如果有客户恶意不还款，办事社会把客户的姓名和欠款金额宣布在本村，给欠款客户造成一定的舆论压力。办事社在发放贷款的同时，还给客户提供技能培训、信息咨询和市场开发等支持性办事。别的，如果客户中有子女考上大学的话，该客户可以向中国扶贫基金会申请新长城大学生助学金。这些步伐，可以提高客户的忠诚度和信用度。
2、多户联保、资金羁系、公司包管的多重风险控制机制。为有效控制中国扶贫基金会贷款项目，国度开发银行北京分行采取了一系列的风险防控步伐。首先，落实第三方包管，完善信用结构。中国扶贫基金会前两批项目由北京百利原投资包管有限公司包管；第三批贷
款由北京中科智包管有限公司包管，引入第三方包管将在贷款范围不绝扩大的底子上有效锁定风险，提高贷款宁静性。其次，引入帐户治理协议机制。为增强贷款资金的羁系，国度开发银行与中国扶贫基金会以及办事社本地的开户行签订帐户治理协议，用于归集和治理帐户资金。帐户治理协议是国度开发银行针对中国扶贫基金会项目特殊性制定的风险控制步伐，使贷款在帐户治理协议的规定内封闭运行，包管资金的流向越发明晰。
3、可连续性、可复制的扶贫新模式。目前小额扶贫贷款的模式已较成熟，小额扶贫项目在范围不绝扩大的同时，也包管了贷款资金的宁静。截至 2008 年 6 月底，中国扶贫基金会已生长了 14 个农户自立办事社。让所发放的贷款中拖欠凌驾30天以上贷款违约率为0.51%，除六枝县和双牌县之外的其余 12 个县的小额信贷均实现零拖欠。
三、国度开发银行小额信贷扶贫贷款业务取得了较好的社会效益 （一）小额扶贫项目运行情况良好。一是筹措到了较多的社会资金。截至 2008 年 6 月底，中国扶贫基金会共筹集到贷款资金 1.02 亿元，其中社会捐款 1583 万元，占 16%；地方政府扶贫资金 2621 万元，占 26%；其他社会资金 2000 万元，占 20%；国度开发银行提供的贷款4000 万元，占 38%。二是有效客户数逐年增加。2007 年中国扶贫基金会全年的放款量（1.18 亿元），较 2006 年（4726.05 万元）增长了 150%。项目有效客户及贷款余额也呈大幅上涨趋势，截至 2007 年 12 月 31日，有效客户和贷款余额分别为 24735 人、7004 万元，较 2006 年（有效客户 15052 人，贷款余额 2782 万元）同比增长了 65%和 152%。
(二)扶贫地区农业生长与农民致富取得显著效益。国度开发银行对中国扶贫基金会的贷款，拓宽了农民的致富渠道，增加了农民收入。到 2007 年年底，25%的贷款农户从事种植业、24%从事养殖业、24%从事办事业、20%从事小商品买卖、7%从事其他行业。据统计陈诉，福安市贷款农户创收性生产运动乐成率到达 98%。霞浦县贷款农户年人均增收 268 元；左权县小额信贷项目 2006 年累计为本地农民增加收
入 610 万元，平均每户增加收入 415 元，年人均增加收入 110 元。其中 30%贷款农户每 1000 元贷款可增收 500—600 元；60%的贷款农户每1000 元贷款可增收 300 元—400 元；10%平均每户每年 1000 元贷款年增收 150 元—250 元。小额扶贫贷款业务在与本地政府财产结构调解及农业产物品种改进相结合方面也探索出了一些乐成经验，促进了本地农业的生长。例如：福建省霞浦县办事社在给农民提供小额贷款的同时，还与本地技能部分相助指导农民种植适合本地且能出口的生姜、大蒜等高产、优良品种，发动了贫困农户收入的增加。
（三）在农村金融体系、特别是贫困地区金融办事体系建立方面进行了有益的实验。中国农村金融改造任重道远，最主要的一点就是要在农村地区创建具有竞争力的金融办事体系。国度开发银行与中国扶贫基金会相助，实验在农村贫困地区创建新型的农村金融办事体系，切实解决贫困地区农民的信贷需求。通过银行、地方政府和非政府组织的三方相助，小额扶贫贷款项目以提供贷款支持为纽带，辅以技能培训和市场信息等支持性办事，资助农民通过贷款生长生产，以提高自我生长能力。目前中国扶贫基金会已在扶贫的底子上实现自我盈利并快速生长，这种双赢的扶贫模式开拓了我国小额信贷领域的金融创新，同时改变了农村金融市场农村信用社独打天下的格式，在农村地区率先创建新型农村金融体系，为保障农村金融机构宁静的生长发挥作用。
（四）有效推动了贫困地区的社会下层信用体系建立。国度开发银行小额扶贫贷款的目标是通过全社会或区域范畴内创建起较完善的需要体系，促进贫困农村经济水平的久远生长。从目前贷款地区的实践经验来看，小额信贷项目改进了本地的金融情况。在发放贷款的同时，也增强制度建立和机构建立。目前已乐成开发一整套的治理制度和操纵步伐，包罗小额信贷操纵手册、财务治理手册、人力资源手册和治理信息系统操纵手册等；创建“诚信农户”档案，对贷款农户进行技能培训和市场信息办事的同时，注意对其诚信的培养，创建客
户嘉奖机制，对还款好的客户进行一些嘉奖步伐。经过近几年的不懈努力，在国度开发银行贷款笼罩的八个项目县，参加民间标会的农户越来越少，极大地改进了本地的金融情况；农户利用贷款在增收致富的同时，逐渐树立了信用意识，贷款和还款的积极性很高，很洪流平上推动了下层信用建立。
四、下一步事情设想 在社会各界大力大举支持下，在各地政府积极配合下，在羁系部分有力指导下，国度开发银行北京市分行将进一步整合体制资源，构建融资平台，建立开发性金融相助机制。将与中国扶贫基金会进行更高更深条理的相助：一是进一步利用融资平台架构，搭建公道的信用体制架构；二是通过信用建立，逐步改进并解决贫困农村农业领域市场化水平低，制度建立缺损，信贷风险防备体系不健全等问题；三是范例治理模式，增强贷后治理。目前国度开发银行北京市分行与中国扶贫基金会一道已与北京市密云县农村事情委员会进行联系，欲在北京地区开展小额扶贫贷款试点，开展北京地区的扶贫事情。国度开发银行北京市分行将在不绝总结时间经验的底子上，继承推动中国扶贫事业和小额信贷事业的生长。
中国邮政储备银行北京分行 小我私家商务贷款试点情况说明 试看国内外小额贷款业务的生长，乐成的小额信贷一般都会合在经济相对落后的国度或地区，在中国，小额信贷业务也是主要会合在中小县城或农村地区。由于大中都市商业银行竞争猛烈，居民融资渠道多样等原因，导致小额贷款业务在大中都市的生长较为迟钝。
2008 年 2 月 28 日，中国邮政储备银行北京分行在北京新闻大厦召开了新闻宣布会，“好借好还”小我私家商务贷款正式开业。这标记取北京分行自 11 月 28 日挂牌以来，在“立足都市”支持首都经济建立上又迈进了实质性的一步，同时也意味着邮储小额贷款业务又迎来了新的生长机会。
研究市场 — 设计产物
长期以来，融资难的问题一直是阻碍我国中小企业生长的最主要的因素，如何改进中小企业融资情况，促进信用情况建立是社会各界及舆论存眷的核心。中国邮政储备银行作为一家刚创建的银行，要迅速在信贷业务领域拓展市场，必须寻找到符合的切入点。目前在前期充实调研、全面论证的底子上，我行选择针对中小企业主市场开展小额贷款业务。
2008年1月起总行信贷业务部决定创建项目组在中国邮政储备银行北京西区支行进行小我私家商务贷款业务试点事情。项目组先后对西区支行辖内的天意、世纪天乐、金开利得、锦绣大地等零售批发市场贷款业务的市场需求、产物定位等方面进行了调研，具体形式包罗查阅资料、发放问卷、走访羁系部分、银行同业以及客户等...
