文章编号 0517-6611（2015）22-300-06
Abstract Rural credit cooperatives， which associate agriculture， farmer and rural area， has played a pivotal role in promoting the development of agricultural economy and rural finance. Based on the lessdeveloped regions’ definition， typical western minorities’ settlements Enshi Tujia and Miao Autonomous Prefecture was selected as an object of study， to explore the status quo， pattern， problems of rural credit cooperatives’ credit support for agriculture in this region in recent years and to analyze the effect of its credit support for agriculture. Several suggestions for improving credit support for agriculture were put forward from aspects of government policy and rural credit.
Key words Lessdeveloped regions； Rural credit cooperatives； Credit support for agriculture； Rural financial markets
“三農”问题关系到国民素质、经济发展，关系到社会稳定、国家富强与民族复兴。通过长期的研究发现，在我国农村地区，现代化的资金扶助手段和金融制度很难像在城市一样推行。对于农村中小型企业和广大农户而言，资金的供给难题成为农村金融市场中亟待解决的问题之一。这些问题在欠发达地区、少数民族聚居地显得尤为突出。由于经济体制环境、科技发展水平和农民发展观念等的落后，正式金融在欠发达地区以及少数民族聚居地区对“三农”的支持力度较弱，农村金融市场本身的缺陷使得目前中西部地区的农村金融机构没有能力在农业经济发展、农村环境改善、产业结构升级、农民增收上发挥较为有力的作用，因此，很多金融机构选择离开农村金融市场。在我国农村金融市场中，中国农业发展银行主要肩负政策性金融的职责和使命，中国农业银行在经历商业化改革和上市后，逐渐变成一所综合经营的大型商业银行，所以农村信用社作为农村合作金融的重要典范，在信贷支农上发挥了越来越大的作用。
我国幅员辽阔，是一个多民族的国家，不同的地区的经济发展水平差异较大。西部少数民族聚居地在经济发展上较东部沿海发达区域有着较大差距。面积2.4万km2，人口401万的恩施州，作为湖北省唯一的少数民族自治州，少数民族占总人口的52.5%，属于典型的西部少数民族聚居区域。恩施州农村信用合作社目前是该地信贷支农的主力军，截至2011年底农村信用社在县域内的网点有26个，无论是存贷款的市场占有率还是经营盈利状况都位居全州第一。然而随着县域农村信用社信贷支农的进一步深入，农信社信贷支农的覆盖范围与县域整体布局以及农信社信贷支农的额度与“三农”的具体需求有着相当大的矛盾。农民以及农村中小企业的征信体系的缺失与信用环境、制度的不完善使得农信社信贷支农的资金发生了较为严重的资金外流和资金“非农化”使用的现象。
在这一背景下，笔者在对“欠发达地区”与“信贷支农”进行内涵界定的基础上，对恩施州农村信用社信贷支农的效应进行分析。不仅就近几年恩施州农村信用社改革后在信贷支农方面取得的成绩进行阐述，也就体制、环境、条件等内在外在因素影响下，信贷支农面临的现实和潜在不利因素进行逐一列举分析，并就此提出政策建议，为恩施州农村信用社扩大支农服务范围，提升自身经营能力，促进欠发达少数民族聚居区域脱贫致富提供智力支持。
1 文献综述
在我国，农村信用社被定义为经中国人民银行批准设立、由社员入股组成、实行民主管理、主要为社员提供金融服务的农村合作金融机构。就目前农村信用社信贷支农的现状而言，早在1999年沈祖国就提到，农村信用社应该自觉地将信贷支农工作作为战略任务来抓[1]。中共十五届三中全会通过的《关于农业和农村工作若干重大问题的决定》也指出，农村信用合作社要继续深化改革，更好地为农业、农民服务。这显然对农村信用社提出了更高的要求。就现阶段农信社信贷支农的模式和具体实施细节来归纳，主要集中于在调研了解情况后，发放联保式或是集中授信式的贷款。农村信用社本身也在积极通过与中央银行再贷款、建立健全农村信用体系等手段增加自己的可贷资金。徐金才等强调，现阶段信用社往往采用先调研了解情况，在加强考察开展公议授信后，再推行联保贷款的方式对农民及农业产业进行放贷[2]。在山东省潍坊市农信社推行的“双覆盖”工程中，马春成等研究表明，该地在通过村委会推荐、信用社审查的方式解决农信社信贷支农的信息不对称的问题后，通过提前集中授信、随时用信的途径，解决农户贷款手续繁琐等问题，也为该市支农贷款需求的全覆盖奠定了基础[3]。
